Navigointia diabeteksen kanssa edulliseen hoitovakuutukseen
Sisällysluettelo:
Kuten ehkä olet lukenut tällä viikolla, minulle kello tikittää. Minun täytyy valita perheeni uusi sairausvakuutus. Tänään. Oletan, että olen onnekas, kuten minun New Mexico -tilani, minulla on todellakin 23 suunnitelmia - neljästä eri vakuutusyhtiöstä - valita. Ne kulkevat parin sadan dollarin kuukaudessa halvimman "pronssisuunnitelman" yli 2 000 dollaria kuukaudessa shinin "Gold suunnitelma", ja niiden kattavuus on yhtä erilainen kuin yö ja päivä.
Tietenkään se ei ole sitä mitä maksaisin. Tämä on hinta pumpussa ennen verorahoitusta, josta puhumme tämän tarinan osassa 1. Perheen koon ja ennakoitujen tulojen perusteella olen oikeutettu maksamaan 557 dollarin kuukausimaksua.
On tärkeää huomata, että Feds vie sinut sanaan, mitä arvioit, että ansaitset vuonna 2017. Kaava ei perustu aiempien vuosien veroilmoituksiin. Vapaaehtoistyöntekijä, kuten minä, ennakointi tuloista vuosi vuodessa on yhtä epävakaa kuin presidentinvaalien tuloksen ennustaminen olisi ollut vuosi sitten, joten päätin suojata vedot ja soveltaa noin kolme neljäsosaa luotosta alentamaan palkkioita.
Tein tämän, koska jos teen enemmän kuin odotan, luottoa vähennetään ja veloitan Donald Trumpille rahaa. Kirkkaalla puolella - luulen - jos teen vähemmän rahaa kuin toivon, voisin saada enemmän rahaa takaisin, kun esitän verot.
Ja varaan veroja, herra presidentti.
Tämä tarkoittaa suunnitelmia, jotka minun on valittava vaihteluvälistä ilmaiseksi yli $ 1 600: een kuukaudessa - hyvänä osuutena kuukausitulokseni. Luonnollisesti valitsin vapaan, eikö? Ei niin nopeasti. Ei ole mitään sellaista kuin maksullisen lounaan.
Sairausvakuutus ei ole täsmälleen sinä-saat-mitä-te-maksaa-, mutta maksaa vähemmän palkkioita voi helposti tarkoittaa maksaa enemmän, kun käytät sitä. Paljon enemmän.
Tästä syystä …
Terveydenhuollon vakuutusseksti
Mutta ennen kuin pääsemme siihen, on olemassa muutamia tunnussanoja, jotka sinun täytyy tietää ja ymmärtää, kun puhutaan sairausvakuutuksesta. Kauppapaikkasuunnitelmat tulevat kolmesta makusta: kulta, hopea ja pronssi. Aivan kuten olympialaiset. Kulta suunnitelmat maksoivat eniten ja teoriassa tarjoavat eniten. Pronssi-suunnitelmat maksoivat vähiten ja tarjoavat vähiten. Silver on jonnekin keskellä. Ja olisit yllättynyt siitä, kuinka vaikeaa on selvittää, mikä sinulle sopii.
Nyt mutterit ja pultit.
Ensimmäinen mutteri on copay. Tämä on osuutesi lääkärin tai lääketieteen kustannuksista. Se on kiinteä hinta, ja kun käytät Plan Finder -toimintoa liittovaltion verkkosivustolla, voit vertailla kopioiden välisiä suunnitelmia.OK, Plan A: llä on 15 dollarin kopio haluttuihin lääkkeisiin. Plan B: ssä on 35 dollaria. Hmmmm ….
Mutta ole varovainen. Joissakin suunnitelmissa kopiot alkavat vasta, kun omavastuu on saavutettu - voit maksaa 100% melkein kaikesta tuohon aikaan.
vähennyskelpoinen on pohjimmiltaan rahamäärä, jota sinun on käytettävä omasta taskusta ennen kuin suunnitelma on tehty, jotta voit auttaa sinua millä tavalla se lupaa auttaa sinua. Tämä vaihtelee suunnitelmasta suunnitelluksi, ja joitain suunnitelmia, jotka poistavat lääketieteellistä poikkeusta ja asiakirjojen vierailuja, kun taas toiset eivät. Insuliinipumpun toimitukset, jotka yleensä kuuluvat kestävään lääketieteelliseen laitteeseen (DME), eivät yleensä ole osittain katettuja vasta, kun täydellinen vähennys on saavutettu.
Sinun palkkioasi ei lasketa vähennykseen. Monissa suunnitelmissa ei myöskään tehdä lääketieteellisiä kopioita. Ikävä kyllä, omassa tilassani, vähennykset ovat korkeita, jotka vaihtelevat 14 000 dollaria alhaiselta 2 000 dollariin. Tämä tarkoittaa, että tilini, että paras henkilö voi saada on suunnitelma, joka istuu käsissään kerätä palkkioita, ve käyttänyt vielä 2 kt: n vaivattomasti ansaitusta rahoistasi. Pahinta, mitä voimme saada, vaatii meitä käyttämään 14 000 dollaria ennen kuin hän auttaa meitä aspiriinia.
Todella nopeasti, meillä on kaksi viimeistä salasanoja. Ensimmäinen on yhteisvakuutus. Toisin kuin kopay, joka on kiinteä dollarin määrä, yhteisvakuutus on prosenttiosuus. Sitä esiintyy usein sairaalalaskuissa. Jos yhteisvakuutus on 30%, se tarkoittaa, että maksat 30% laskusta, mutta paljon se voi olla. Kuten DME, yhteisvakuutus tavallisesti rientää jälkeen vähennys on saavutettu. Päivittäistavarakaupan viimeinen kohta, ennen kuin voimme oikeasti käydä ostoksilla, on taskurajaa. Tämä on kaikkein mitä sinun on koskaan käytettävä, mutta se on veneen rahaa. Jos, Jumala kieltää, osut sen, voit ajelua ilmaiseksi (lukuun ottamatta kuukausittaisia palkkioita) loppuvuoden ajan.
Onko vakuutusyhtiöillä rajoitus siihen, mitä heidän on käytettävä? Ei. Ei ACA: n alaisuudessa. Takaisin vanhoja hyviä aikoja, muutama vuosi sitten ennen kuin ACA: n useimmat vakuutusyhtiöt saivat enimmäismäärän, jonka he käyttävät sinulle, jota kutsutaan joskus elinkaariksi. He voisivat laskea sinulle keskikokoisen syövän, jos maksat liikaa. Silloin sinulla oli jo olemassa oleva tila, eikä kukaan muu vakuuttaa sinua. Sitten kuolet.
Toivottavasti hyvät vanhat päivät eivät tule takaisin.
Vertailu Ostokset
Joka tapauksessa palkkiot, vähennykset, kopiot, rinnakkaisvakuutukset ja taskurajoitukset ovat helposti ja nopeasti verrattavia HealthCareen. gov. Erilaiset suodattimet mahdollistavat listan alentamisen ja voit nopeasti napsauttaa lisätietoja mistä tahansa suunnitelmasta. Voit etsiä mitaliarvoa yrityksestä, vähennyksellä, ylimääräisillä kustannuksilla ja muilla.
Jokainen suunnitelma on esitetty samassa muodossa, joten vertaaminen toisiinsa on helppoa. On olemassa jopa linkkejä todellisiin suunnitelmaasiakirjoihin ja lääketieteellisiin lomakkeisiin.
Hylkäsin nopeasti kahdet neljästä vakuutusalan yrityksestä.Yksi, tiesin aikaisemmasta työstäni, ei kata CGM: tä (jatkuva glukoosimonitori). Raaputa tämä. Toisella oli todella huono asiakaspalvelu. En ole koskaan tavannut yhtä henkilöä, joka oli tyytyväinen kyseisen yrityksen kanssa. Se sai minut kahteen.
Yksi oli tyypillinen iso, voittoa tavoitteleva sairausvakuutusyhtiö. Toinen oli vain muutaman vuoden ikäinen, mutta hieman ainutlaatuinen: se oli voittoa tavoittelematon. Heidän palkkionsa oli hyvä 25% enemmän kuin vertailukelpoiset suunnitelmat hyvältä pojalta, mutta pidän todella ajatuksesta tukea kannattamatonta taikini kanssa. Ja enemmän kyynisesti, tuomitsen heidät todennäköisemmin pitämään ACA: n hengessä, jos se menee pois. Tunnen, että vakuutusyhtiöt ovat todennäköisemmin menestyneet tavalliseen tapaan ACA: n uppoamisen jälkeenkin, kun taas uudemmissa malleissa voi päätyä siihen, vaikka lakia ei vaadita.
Voittoa tavoittelemattomilla oli kahdeksan suunnitelmia valita kolmesta pronssisuunnittelusta, kolmesta hopea-suunnitelmasta ja kahdesta kullasta.
Olin nopea hylätä pronssisuunnitelmat. Kukaan heistä ei auttanut lääkkeitä, ennen kuin vähennykset olivat 8 000 - 14 000 dollaria. Olisi kuin vakuuttamatonta.
Minun tarpeideni ei näyttänyt olevan mitään hyötyä valitessasi alhaisimman hinnan Kulta korkeimmalla hinnalla Silver. Minun metsästys oli nyt alaspäin kolmeen Silversiin.
Miten käytät sitä?
Mutta kun suunnitelmien yksityiskohdat on helppo vertailla, on arvokasta, jos et ole ensin selvittänyt, miten aiotte käyttää niitä. Henkilökohtaisesti harvoin menen lääkäriin. Myöskään vaimoni. Mutta perheellämme on melko pitkä lääke-luettelo - meistä me käytämme lähes tusinaa reseptilääkkeitä.
Tiesin, että tarvitsin lääketieteellistä suunnitelmaa. Enkä todellakaan välittänyt siitä, että suunnitelmalla oli suurempi kopio käyntiä varten asiakirjaan. Tarvitsin myös suunnitelman, jolla oli hyvä Durable Medical Equipment (DME) kattavuus CGM: lle ja pumpun tarvikkeille. Toisaalta, jos sinulla on vain muutamia huumeita, mutta sinun täytyy nähdä lääkärisi useammin, lääkäriystävällinen suunnitelma, jolla on korkeat lääketiede, saattaa olla sinulle sopiva.
Kuvittele kuinka iloinen olin, kun Exchange-sivusto kehotti minua saamaan lääkkeitämme ja lupasi näyttää, kuinka monta niistä oli eri suunnitelmien piirissä.
Ja kuvitella kuinka pettynyt olin, kun ominaisuus ei toiminut, koska suurin osa suunnitelmistani omassa valtiossani ei jakanut lomaketiedostoaan Feds: iin. Grrrr.
Formulary Frustration
Lopulta vietin tunteja, jotka vahvistavat, että suurin osa lääkkeistämme kuului voittoa tavoittelemattomaksi, samoin kuin perheesi doc. Jos näet erikoislääkärin, varmista, että henkilö on verkossa suunnitelluista suunnitelmista. Tämän kaiken jälkeen olen ikävästi tarkistanut kunkin medin tier-tilan nähdäksesi, kuinka paljon kukin niistä maksaisi kolmen suunnitelman mukaan, jotka vertaillen.
Istutko alas?
Taustalla oli noin 200 dollaria kuukaudessa eroa palkkioiden välillä edullisimman Hopean ja kalleimman Silverin välillä. Mutta halvalla oli korkeammat lääketiede. Tämän suunnitelman mukaiset kuukausittaiset kopiot lääkkeille olisivat olleet 675 dollaria!Kalliimman suunnitelman mukaan se laski "vain" 245 dollariin kuukaudessa.
Vielä menemällä muutaman sadan lisän palkkioihin voisin säästää yli 200 dollaria kuukaudessa. Joten olin oikeastaan tarkastelemassa säästää rahaa ostamalla kalliimpi suunnitelma.
Se todella maksaa ostoksille.
Vakuutettu jälleen
Kun tein valintani, todellinen allekirjoittaminen suunnitelmaan liittyi yksinkertaisesti painamalla muutamia painikkeita. Ja maksat ensimmäisen kuukauden palkkion verkossa. Olin myös voinut poimia joitakin hammashoitovakuutuksia vieressä mitään "check out. "
Koko prosessi jätti minulle helvetin paljon huonompi kuin odotin, ja oikeudenmukaisesti HealthCare. gov-sivustossa on arvioitu vuosittaiset kustannukset todellisesta käytöstä jokaisen suunnitelman mukaan, jotta voit vertailla ja kontrastia. Hälyttävää on kuitenkin se, että monille kroonisista sairauksista kärsivillä ihmisillä näyttää siltä, että heidän sairausvakuutuksensa ostaminen ja käyttäminen syövät hieman yli puolet tuloistaan - jopa veronhuojennuksen jälkeen.
Kuitenkin, kun olen kirjautunut ulos sivustosta, tunsin … hyvin, eräänlainen isänmaallinen. Olin ylpeä siitä, että maamme on kasvanut tarpeeksi takaamaan terveydenhuollon saatavuuden kaikille kansalaisilleen ja yrittämään - vaikka ei anna myöskään rahoja - taloudellisen toimintaedellytyksen tasoittamiseksi. Mutta samaan aikaan tunsin syvästi melankoliaa, että tämä perustavaa laatua oleva ihmisoikeus voi jälleen karkottaa demokratiamme.
Meidän täytyy vain odottaa ja katsoa kuinka kauan uusi upouusainen Silver-sairausvakuutukseni säilyy.
Vastuuvapauslauseke : Diabetes Mine -ryhmän luoma sisältö. Lisätietoja saat klikkaamalla tästä.Vastuuvapauslauseke
Tämä sisältö on luotu Diabetes Mine -verkostoon, joka on diabetesta käsittelevä yhteisö. Sisältöä ei ole tarkistettu lääketieteellisesti eikä se noudata Terveysalan toimituksellisia ohjeita. Lisätietoja Terveysn yhteistyöstä Diabetes Mine -yrityksen kanssa saat napsauttamalla tästä.
